8
Empfehlung zum Ansparen für Kauf von Mietkauf in 5-10 Jahren (feddit.org)
submitted 5 months ago by to c/finanzen@feddit.org
13 comments fedilink hide all child comments
 

Hallo zusammen, mich würde gern mal eure Meinung interessieren (kurz vorweg: ich bin Techniker und Wirtschaft gehört nicht zu meinen Stärken)

Im Herbst können wir unser neues Heim beziehen. Es handelt um ein Objekt im Mietkaufmodell mit Wohnbauförderung (Österreich), Bauträger ist eine gemeinnützige regionale Organisation/Genossenschaft.

Wir haben gut gespart und können das Haus nach unseren Wünschen einrichten und es bleibt dann noch ein gesundes Polster übrig. Zuerst zahlen wir Miete, nach 5 Jahren bekommt man die Möglichkeit das Haus zu kaufen. Anscheinend macht es vom Modell aber meist mehr Sinn nach 10 Jahren zu kaufen.

Wie würdet ihr empfehlen, in dieser Zeit unser Geld bestmöglichst anzulegen?

Ich will etwas Risiko-armes (da ich mich eben nicht gut auskenne). Mein Versicherungsvertreter wollte mir einen Investment-Fond andrehen welcher dann über die Versicherung läuft (anscheinend weniger Gebühren als bei einer Bank). Was haltet ihr davon? Wäre das sinnvoll für uns?

you are viewing a single comment's thread
view the rest of the comments
[–] [S] 1 point 5 months ago (8 children)

Einen Kredit werden wir brauchen ja. Kaufpreis steht leider noch nicht fest, das ist einer der Nachteile von Mietkauf.

Eigenkapital bis in 5-10 Jahre schwer abzuschätzen. Im Grunde ist meine Frage ja, wie ich in diesen Zeitraum am besten mein Eigenkapital aufbauen soll ;)

Nach Einrichtung des Hauses bleiben uns noch ungefähr 40.000€ ab Herbst was am Konto liegen bleibt. Auto haben wir auch vor 2 Jahren gekauft, es sollten also demnächst keine größeren Ausgaben auf uns zukommen.

So wie ich das verstanden hab, zahlen wir mit der Miete einen Teil des Kredits zurück, den die Genossenschaft für den Bau aufgenommen hat. Unsere Einheit hat uns der Bauträger mit 379.000€ angegeben. Mit jeden Jahr in der Miete spart man sich auch 1% Umsatzsteuer.

  • permalink
  • fedilink
  • source
  • parent
  • hideshow 8 child comments
    •
  • [–] 2 points 5 months ago* (7 children)

    40TEUR Eigenkapital sind bei einem Kaufpreis von 380TEUR knapp bemessen. Würdet ihr heute die Wohnung kaufen wollen, wären nach 7% Kaufnebenkosten gerade mal 13.400EUR Eigenkapital übrig. Das würde eine Finanzierung von >90% bedeuten und entsprechend hohe Zinsen. Wie ist euer monatliches Haushaltseinkommen, wie sind eure Ausgaben? Ihr würdet ein hohes monatliches Einkommen benötigen, um von der Bank einen Kredit von >90% des Kaufpreises zu bekommen.

    Bei der Anlage des Geldes musst du zwischen Rendite und Sicherheit wählen. Die sicherste Anlageform ist Tagesgeld oder ein Geldmarktfonds. Tagesgeld bekommst du bei Banken, z.B. Scalable Capital bietet gerade 2,5% pro Jahr. Das gleicht etwa die Inflation aus. Aber dein Vermögen wird sich nicht durch den Zinseszinseffekt vermehren, weil die Rendite so niedrig ist. Du wirst dein Vermögen nur durch Sparen vergrößern können.

    Du kannst auch einen Geldmarktfonds wie den DBX0AN kaufen (link). Der ist ähnlich sicher wie Tagesgeld bei einer Bank und hat den Vorteil, dass du automatisch einen guten Zinssatz bekommst. Bei Banken musst du immer wieder wechseln, um dir gute Zinsen zu sichern, das kann nerven.

    Alternativ kannst du dein Geld in einen Weltmarkt ETF investieren, z.B. in den MSCI World. Verglichen mit Tagesgeld gehst du hier ins Risiko - das bedeutet, dass du keine Garantie hast, dass dein Investment in 10 Jahren mehr wert ist als heute. Beim Festgeld hast du diese Garantie. Im Gegenzug ist die Wahrscheinlichkeit aber groß, dass dein Vermögen sich vermehrt im Laufe des Anlagezeitraums. Betrachte hierzu das Renditedreieck des MSCI World: Je länger du dein Geld in den MSCI World anlegst, ohne dein Investment anzufassen, desto größer ist die Chance, dass du eine positive jährliche Rendite erzielst. Hier würdest du einmalig 40TEUR einzahlen, und dann monatlich einen Sparplan einrichten, um dein Vermögen zu vermehren.

    Hättest du zum Beispiel 2012 40TEUR in den MSCI World angelegt und 2022 wieder verkauft, hättest du eine jährliche Rendite von 9,8% erzielt, also 106TEUR in 2022 gehabt. In den vergangenen 31 Jahren ist die jährliche Rendite für zehnjährige Anlagen in den MSCI World in 29 Jahren positiv gewesen. Hättest du aber 1998 gekauft und in der Finanzkrise 2008 verkaufen müssen, hättest du eine negative jährliche Rendite von -6,2% erwirtschaftet.

    Also:

    • Wie hoch ist euer monatliches Haushaltseinkommen, und wie viel Geld könnt ihr pro Monat zur Seite legen für den Wohnungskauf?
    • Habt ihr Erfahrung mit Aktien? Seid ihr diszipliniert genug, einen Weltmarkt ETF auch dann nicht zu verkaufen, wenn z.B. eine Pandemie oder ein Krieg ausbricht?
    • Wie ist euer Risikoprofil? Wie schlimm wäre es, wenn in 10 Jahren Finanzkrise ist und ihr das Geld nicht abrufen könnt? Wie sehr braucht ihr die Sicherheit, die Wohnung in 10 Jahren kaufen zu können? Könntet ihr z.B. 5 weitere Jahre warten, bis sich die Märkte erholt haben? So lange hat es 2008 gedauert.
  • permalink
  • fedilink
  • source
  • parent
  • hideshow 7 child comments
    •
  • [–] 2 points 5 months ago (1 child)

    Das ist ein exzellenter Post. Ich würde aber noch hinzufügen, dass ihr auch ruhig mehrere Strategien fahren könnt. Wenn ihr zB 50/50 in Tagesgeld und Etf splittet, entgeht euch zwar ein Teil des möglichen Gewinns, wenn ihr aber spontan Geld abheben müsst, kann sich das aber lohnen, wenn zb der Etf gerade kränkelt und ihr dann Verluste vermeidet weil ihr das Geld vom Tagesgeldkonto ziehen könnt.

    Ihr könntet zb die 40k auf ein Tagesgeldkonto setzen, und euch dann voll aufs ETF konzentrieren. Wenn du in 10 Jahren kaufen willst, würde ich dementsprechend dann zB ab dem 7. Jahr immer wenn der Kurs gerade super steht einen Teil davon abziehen und aufs Tagesgeldkonto legen. Das schmälert wie bereits gesagt die theoretische Gewinnsumme, aber sicher ist sicher. Und wenn du in Jahren 7,8,9 jeweils ein bisschen abgezogen hat und im 10. Jahr crasht mal wieder die Weltwirtschaft, zertrümmert das euch gegebenfalls eben dann NICHT die Möglichkeit das Haus zu kaufen.

    Ich muss aber auch erwähnen, dass ich kein Experte bin, und das hier meiner eher konservativen Strategie entspricht, der Fokus liegt definitiv stärker auf Sicherheit.

  • permalink
  • fedilink
  • source
  • parent
  • hideshow 1 child comment
    •
  • [–] 2 points 5 months ago

    Guter Punkt. Man kann auf jeden Fall die Investition aufteilen, um sie dem eigenen Risikoprofil anzupassen. Für eine konkrete Empfehlung müssen wir aber mehr über die Situation von OP wissen.

    Wenn du in 10 Jahren kaufen willst, würde ich dementsprechend dann zB ab dem 7. Jahr immer wenn der Kurs gerade super steht einen Teil davon abziehen und aufs Tagesgeldkonto legen.

    Das kann man so machen, aber ich empfehle bei dieser Herangehensweise vorher einen klaren Plan aufzustellen. Und sie nicht vom Aktienkurs abhängig zu machen. Ohne klaren Investitionsplan werden Investments schnell zum Casino.

    Ein Plan wäre zum Beispiel:

    • Ich brauche in 10 Jahren 100TEUR Eigenkapital für den Kredit.
    • Ich lege heute 20TEUR in Tagesgeld an und 20TEUR in den MSCI World.
    • Ich spare monatlich 1000EUR, davon 250EUR in Tagesgeld und 750EUR in den MSCI World.
    • Sobald mein Portfolio den Wert von 100TEUR erreicht, schichte ich alles Geld auf Festgeld um und spare 1000EUR monatlich in den MSCI World.
  • permalink
  • fedilink
  • source
  • parent
  • [–] [S] 2 points 5 months ago* (last edited 5 months ago) (4 children)

    Danke mal für deinen Rat. Tagesgeld höre ich heute zum ersten Mal.

    Wie viel wir monatlich auf Seite legen können ist derzeit unklar da meine Frau dieses Jahr noch zuhause bei den Kindern ist.

    Nächstes Jahr sehen wir dann wie viel meine Frau wieder arbeitet dann können wir uns mal genau ausrechnen wie viel übrig bleibt und was man davon "sparen" kann.

    Wir haben keine Erfahrungen mit Aktien, nein.

    Das gute beim Mietkauf ist, dass wir es nicht genau nach 10 Jahren kaufen müssen. Im Worst Case bleiben wir in der Miete.

    Edit: Was ich bei dem ganzen Thema nie verstehe. Man wird immer gefragt wie viel Eigenkapital ich habe.

    Das kann ich (man) doch nicht 10 Jahre im Vorraus berechnen? Wie teuer das Haus dann sein wird, wissen wir auch noch nicht. Ein Nachteil des Mietkaufmodells. Aber so tu ich mich schwer auf irgendeine Summe hinzuarbeiten. Ich möchte eigentlich was monatlich übrig bleibt irgendwo einzahlen und in 5-10 Jahren sehen wir weiter...

  • permalink
  • fedilink
  • source
  • parent
  • hideshow 4 child comments
    •
  • [–] 1 point 5 months ago* (3 children)

    Deine Antwort ist sehr hilfreich, um dich besser beraten zu können. Die Antwort, die ich dir gebe, basiert auf der Bogleheads Investmentstrategie des passiven Investierens. Wenn du tiefer in das Thema einsteigen willst, kannst du dir diese Videos anschauen.

    Nächstes Jahr sehen wir dann wie viel meine Frau wieder arbeitet dann können wir uns mal genau ausrechnen wie viel übrig bleibt und was man davon "sparen" kann.

    Verständlich. Ich empfehle, eure Einnahmen und Ausgaben für einen Monat aufzuschreiben. Das ist eine zuverlässige Methode, um zu berechnen, wie viel Geld ihr pro Monat sparen könnt.

    Wir haben keine Erfahrungen mit Aktien, nein.

    Gut, es ist kein Hexenwerk. Die wichtigste Regel ist, dass ihr einem langfristigen Plan folgt. Impulsverkäufe, z.B. weil es Krieg, Pandemie, andere Krisen gibt oder weil man ein neues Auto oder einen schönen Urlaub möchte, sind ein zuverlässiger Weg, Vermögen zu verlieren. Traust du dir zu, langfristig zu investieren? Dann hast du alles, was es braucht.

    Das gute beim Mietkauf ist, dass wir es nicht genau nach 10 Jahren kaufen müssen. Im Worst Case bleiben wir in der Miete. [...] Ich möchte eigentlich was monatlich übrig bleibt irgendwo einzahlen und in 5-10 Jahren sehen wir weiter...

    Dadurch, dass ihr flexibel seid, empfehle ich, in einen Weltmarkt ETF zu investieren. Folgender Plan:

    1. Lege einen Geldbetrag für den Notfall fest - Auto kaputt, neuer Kühlschrank, Wasserschaden. Häufig werden 1-3 Monatsgehälter empfohlen. Das Geld legst du auf einem Tagesgeldkonto an.
    2. Eröffne ein Konto bei einem Broker mit günstigen Gebühren, z.B. Scaleable Capital oder Trade Republic. Vielleicht kannst du auch bei deiner Hausbank ETFs kaufen. Wichtig sind geringe Transaktionskosten (nicht mehr als 10EUR pro Kauf/Verkauf), keine laufenden Gebühren, und dass ein kostenloser Sparplan angeboten werden.
    3. Investiere dein restliches Kapital in einen akkumulierenden Weltmarkt ETF, z.B. den iShares MSCI World (A0RPWH) oder den Vanguard FTSE All World (A2PKXG). Beide ETFs haben sehr geringe Gebühren von ca. 0,3 % pro Jahr. Ein vergleichbares Produkt über einen Versicherungsmakler würde dich 2-3 % pro Jahr kosten. Dadurch, dass dieses Geld nicht in die Tasche der Versicherung wandert, baust du Vermögen auf.
    4. Richte einen Sparplan ein, der monatlich einen festen Betrag des ETF nachkauft.
    5. Ändere deinen Plan nicht. Verkaufe keine Anteile, senke nicht deinen monatlichen Sparbetrag.

    Wenn du diesem Plan folgst, wirst du in 10 Jahren mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit mehr Vermögen haben, als wenn du auf einem Tagesgeldkonto Geld sparst. Welt-ETFs haben langfristige Renditen von 4 bis 6 % pro Jahr, Tagesgeld um die 2 %. Legst du z.B. heute 30TEUR in einen Weltmarkt ETF an mit 5 % Rendite pro Jahr und kaufst mit einem monatlichen Sparplan Anteile für 100 EUR, hast du in 10 Jahren 65TEUR. Bei einem Sparplan von 500EUR monatlich sind es 127TEUR.

    Was ich bei dem ganzen Thema nie verstehe. Man wird immer gefragt wie viel Eigenkapital ich habe. Das kann ich (man) doch nicht 10 Jahre im Vorraus berechnen? Wie teuer das Haus dann sein wird, wissen wir auch noch nicht. Ein Nachteil des Mietkaufmodells.

    Mit Sicherheit kann das niemand berechnen, da hast du recht. Aber wir können mit wahrscheinlichen Szenarien rechnen. Bei einem Weltmarkt-ETF 4-6 % Rendite jährlich über 10 Jahre, bei Tagesgeld etwa 2 %. Mit einem Zinsenszinsrechner, hier z.B., kannst du dann ausrechnen, wie viel Eigenkapital du in 10 Jahren wahrscheinlich haben wirst.

    Den Kaufpreis kann dir auch niemand mit Sicherheit sagen. Aber es ist sehr wahrscheinlich, dass er in 10 Jahren mindestens so hoch sein wird wie heute, wahrscheinlich höher. Auch hier kannst du mit Zinseszinsrechnern Szenarien berechnen, 1-2 % Teuerung pro Jahr sind realistisch bei Immobilien.

  • permalink
  • fedilink
  • source
  • parent
  • hideshow 3 child comments
    •
  • [–] [S] 2 points 5 months ago (2 children)

    Danke für die ganzen Infos.

    Sieht so aus als geht alles Richtung World ETF - also eh wie mir der Versicherungsvertreter empfohlen hat (das wäre so eine Lebensversicherung gewesen wo man in einen Worls ETF einzahlt).

    Fühle mich da aber bei einer Bank besser aufgehoben. Ich denke ich werd mal bei meiner Hausbank anfragen. Online traue ich mich da bei dem Thema nicht so recht...

  • permalink
  • fedilink
  • source
  • parent
  • hideshow 2 child comments
    •
  • [–] 1 point 5 months ago* (last edited 5 months ago) (1 child)

    Gerne. Wenn du mit deiner Bank sprichst, beharre auf geringen laufende Gebühren, die sogenannte TER.

    Der iShares MSCI World hat laufende Gebühren von 0.2% der Anlagesumme pro Jahr. Der Vanguard FTSE All World 0.19%. Alle Angebote, die höhere laufende Kosten haben, sind Abzocke.

  • permalink
  • fedilink
  • source
  • parent
  • hideshow 1 child comment
    •